突破中心化格局 借贷宝用区块链思维做社交金融平台

人类社会的发展经历了从上古时代、农业时代、工业时代，到如今信息时代的不断演变，深入研究可以发现，我们的社会发展和经济结构都是沿着“中心化”的路径向前推进的。

　　以与人们生活休戚相关的金融领域为例，在历史发展过程中，形成了无数大大小小的中心化的金融机构，例如银行、交易所等等。资料显示，早在17世纪末，中央银行制度就已经产生，并不断得到强化。一直以来，人们的货币兑换、投融资等金融需求都是由这些金融机构来满足的。

　　不过，这些“中心化”的金融机构也为金融发展带来了一定程度的阻碍和弊端。一方面，金融产业高度的中心化，导致底层金融资源分配不足、供需信息不对称等问题出现。数据显示，在中国约有5亿人未被传统金融机构消费金融服务所覆盖。另一方面，传统金融产业中的借贷供应完全是中心化的，资金供给必须经过第三方信用中介才有可能到达需求方，否则很难达成交易，这也就导致了效率极度低下。此外，由此衍生了大量民间金融，但其普遍缺乏规范流程、契约缺失，产生大量社会纠纷。

　　为了弥补传统中心化金融机构的不足，填充市场空白，共享金融、P2P等平台兴起，试图改变传统，但不幸的是，他们中相当一部分最终也沦为了中心节点，自融、资金池、隐性担保、期限错配等乱象相当普遍。

　　当下，金融“去中心化”议题成为了关注焦点。直到区块链技术被挖掘和应用，为“去中心化”提供了可能。

　　区块链与金融天然契合

　　随着讨论的深入，人们逐渐意识到，“用旧的地图永远找不到新大陆”，要想真正要实现去中心化，必须采用“区块链式”，即节点间直连、交易“广播化”

　　简单来说，区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式，具有去中心化、开放性、防篡改、匿名性等独特的技术价值和优势。

　　区块链技术的去中心、公开、不可篡改的属性，恰好为去中心化的信任机制提供了可能。在借贷宝高级副总裁看来，“区块链技术与金融业务有着天然的契合度”。

　　基于区块链和智能合约的借贷活动，将直接从愿意出让资产从中获益方的账户中，按照协议，自动将资金划转到资金使用方手中用于获取更大利益，取得的收益也自动按照协议自动划转，无需第三方审核，其成本更低且效率更高。

　　同时，区块链系统运作是公开透明的，系统中存在若干节点，如果外界或某一个节点想要篡改数据，就必须同时更改51%以上的节点信息，这种可能性极低，因此保证了交易信息的真实性和安全性。

　　区块链 社交金融新形态

　　于是，从数字货币开始，区块链技术迅速在跨境支付、保险理赔、证券、股权登记、票据、众筹等领域渗透开来，可以说，金融行业是最先拥抱区块链技术的。

　　借贷作为金融业最基础的业务也率先引入了区块链的理念。翁晓奇指出，借贷宝将区块链思维与社交金融业务相结合，用户在借贷宝平台上通过社交关系直连，率先实现了借贷供应的去中心化。

　　据翁晓奇介绍，借贷宝与比特币网络有很多共通之处，比特币生产机构不做发行，只进行清结算，而借贷宝平台自身不供应资金，只做配套服务;比特币网络节点之间直连，交易广播化，借贷宝让用户通过社交关系直连，需求向好友“广播”，一对一直接交易，降低制度性成本。实际上，通过这样的设计，平台的交易决策、违约风险也完全实现了去中心化，基本杜绝了系统性金融风险的可能。

　　不仅如此，借贷宝没有完全照搬区块链技术的思想，而是结合自身业务情况对其加以创新。

　　考虑到区块链技术并发效率低下，借贷宝摒弃了分布式记账，而是创新地通过用电子合同 可信时间戳组成的“合同链”。

　　区块链通过时间戳保证每个区块依次顺序相连，时间戳使区块链上每一笔数据都具有时间标记，什么时候发生了什么事情都可证明，且任何人无法篡改。这比传统的公证制度更为可信。借贷宝将时间戳应用到借贷交易中，和电子合同组成“合同链”，既保障了并发性能，也保证了交易的不可篡改性，同时也获得国家司法系统对交易证据的广泛接纳。

　　根植于网络借贷市场的借贷宝，创新性的将区块链技术与社交金融融为一体，巧妙的提高了运作效率，优化了信任机制，最终完美的解决了中心化金融机构面临的挑战。目前，借贷宝已经成为国内最大的、率先引入区块链理念的网络借贷债权登记平台，经过不到3年时间，平台累计撮合的交易量目前已经接近3600亿元。